平安、泰康养老退出,惠民保为何被做成了“赔本买卖”(图)

2024-03-13 | 来源: 健闻咨询 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

《健闻咨询》从多方获悉，在沿海某省，部分城市惠民保赔付率超过100%，多家商保公司亏损，曾入局的平安养老、泰康养老，已陆续退出该省惠民保业务。

该省曾要求商保公司（下称“保司”）在惠民保项目上“保本微利”，赔付率要达到90%以上，但当赔付率超过100%时，保本必然不再可能。

沿海某省的情况并非孤例。近几年，“网红”惠民保以几十元~百元的价格登堂入室，正在朝一个真正的“支付方”雏形走去。多地政府在深度介入惠民保的同时，也顺势对保司提出刚性要求：赔付率要高达70%~90%，并采用结余滚存的封闭式资金管理模式。

简单说，惠民保的保费收集后，政府要求保司要把绝大部分的保费，都赔给参保人；即使保司有结余，也不允许作为利润装进口袋，而是放在资金账户里留用。

“很难盈利，保本勉强。”一位承保保司负责人直言，“不用再回到童话故事里了。”

在惠民保的叙事中，保司一向在故事的B面。自2020年惠民保在全国推开后，业内的“悲歌论调”未远离这个“四不像”的产品，“归商保，还是归社保”的道路之争亦持续多年，最后双方勉强得出“政商融合”的共识。

结果，裂痕却恰恰暴露在了政商之间——政府想往左，提高市民获得感，让惠民保发挥作用；保司想往右，有一点盈利，至少不要亏本。

但现实中，能把左右平衡好的惠民保，实际是极少数。随后有保司退场，惠民保停运。根据统计，截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品（不包含迭代产品）。其中，211款产品正常运营，73款产品停止运营，占比约为25.7%。

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赔钱

坐在公司总部的办公室里，李欣表现得还算淡定。

近两年，他所辖的惠民保项目中，部分项目的赔付率和综合成本率相加也超过了100%，个别项目甚至达到110%。也就是说，只要继续做，公司就要为这项亏损的业务倒贴几个点的成本。

按理说，李欣得给上司一个合理的解释，要不就尽早决策——砍掉这个赔钱的生意，退出各城的惠民保业务。

作为一家商保公司健康险的业务负责人，李欣比谁都渴望惠民保业务有直接的创收。但到今年，经历了三五年的起伏，有保司陆续因经营成本、亏损、考核、服务等因素退出，李欣仍坚持了初入局时的决策：在整体风险可控的情况下，坚持继续做。

“进入一个领域前要先想清楚公司能获取什么，可能出现哪些问题，在什么情况下如何平稳退出，因此，我们此前对惠民保预设的综合成本率就不是100%以下。”李欣尝试说明他不退出的理由，“不是说只有赔付率低于100%才算成绩，要综合盈亏额度、市场品牌、经营资质、资源利用等很多因素综合评估。惠民保业务虽然进入死亡螺旋的情况和预测相符，但现阶段还是我们能承受的。”

李欣所在的保司不算航母级规模，面对新产品的谨慎几乎是他的本能。

2015年惠民保在深圳发起后，2020年一些平台公司在各地推动保司成立共保体，惠民保迅速蹿红。彼时，李欣也是座上宾，受邀入局。勘察一番后，李欣用最基本的保险“大数法则”算了一笔账：惠民保一单只有几十到百余元，总保费不高；保险责任偏窄，参保群众的实际获得感就不会高，续保率和换手率不可控；政府背书能提高参保率，但政府需要提高群众获得感，必然需要提高赔付，赔付高了再提升保费，又会让年轻健康群体断保，进入健康险的“死亡螺旋”。