深度调查：那些借了变相高利贷的人
“3·15以后，‘E卡’基本被封死，我的资金彻底‘转’不动了，和老婆坦白在网贷平台借款还有近10万元。”王鼎（化名）在高峰期曾经在5个变相高利贷平台借钱用于资金周转，最近不少平台被封停后，他被迫结束了“以贷养贷”的借贷循环。
事实上，不少借贷者都与王鼎有相似经历。除了投资失败、消费金额高，这些借贷者打开网贷“潘多拉魔盒”的原因各不相同，有因为网赌想要翻身回本的，有深陷杀猪盘被诱导借贷的，也有因为生意或投资需求、急需短期资金周转的。
但他们最终选择变相高利贷的共通点极为相似，即借贷资金链断裂，难以在正常渠道借到钱，最终寻求在变相网贷平台获取资金，饮鸠止渴。
逐步“换挡”
王鼎对第一财经记者表示，他在网贷平台的借款始于某个游戏充值，最开始是在正常的消费贷平台获得贷款，随着征信出现问题，他开始逐渐用“租机”套现。直到“租机”的信用条件也不符合时，担保系平台、回收系E卡平台成为了他最后的“退路”，而这些平台的实际年化利率通常高于50%。
事实上，与王鼎有相似经历的人不在少数。
第一财经记者调查发现，一开始就选择借变相高利贷的人并不多，大多是逐步“换挡”而来。
秦琪（化名）是从校园贷开始“入坑”的。2015年正是校园贷的高峰期，当时还在读大学的秦琪借入了多笔校园贷用于消费。
“当时有些兼职的方法赚钱很快，所以错误地估计了自己的还款能力。”秦琪称，从那时候开始，他就逐渐陷入了“以贷养贷”的困境。
后来，他的征信出现问题，工资也无法支撑“贷款循环”，只能接触“714高炮”（期限为7天或14天的高利息网络贷款）这类现金贷产品。到了后期，他也借了多家变相高利贷平台。
秦琪向记者提供了多份记账表格，详细记录了他在各个平台的借款情况。在某个网贷平台上，从2022年6月到2023年9月，共有17笔借款记录，需还款金额5000多元。而在另一个担保借款平台上，从2022年3月到2023年5月，有10笔借款记录，需还款金额也在5000元左右。“很多是‘以贷养贷’循环借的。”秦琪坦言，“一旦借上这类变相高利贷就很难有回头路了。”
和秦琪不同，覃敏（化名）在网上借款是因为疫情期间生意周转困难。此前，他在福建某地经营一家小型服饰加工厂，由于疫情期间订单不稳定、回款慢，他的收入下降严重。令他雪上加霜的是，原本在银行借的经营贷到期，续贷标准又提高了。为了获得资金，保证正常生产加工，覃敏先是借了一些消费贷、信用卡套现，后来，他逐渐从一些对资质要求更低的网贷平台陆续借入10多万元。不过，覃敏告诉记者，他在变相高利贷平台的借款金额只有两千多元。
第一财经记者调查发现，这类借贷者也存在“漏斗”一样的分层。征信没有问题、资质良好的借贷者，通常可以选择银行消费贷、信用卡等多种方式；一旦征信出现问题，就需要找一些未接入征信系统的借贷平台，或者利用“租机套现”的方式“撸口子”；而如果各种征信、信用分都有问题，才会求助“E卡”、担保系等变相高利贷平台，这也成为这部分借贷者的最后选择。
存在“非善意借款人”
深陷网贷旋涡后，有人拆东墙补西墙“以贷还贷”，也有人四处寻找可撸的“口子”（业内黑话，指可借贷套现的平台）。
王鼎3年多前涉足网贷平台借款，在一年多前，他开始“拆东墙补西墙”，辗转多个平台借贷。“以前收入比较高，借的金额也不多，基本可以还上。”王鼎告诉记者，近一年收入大降，于是很难“填坑”。为了避免被集中催收，他只能选择记录每个平台欠款的到期日，不断寻找新平台“借新还旧”。
与之相比，黎明（化名）已经放弃了全额还款的打算。
“高峰期赚百万，总想着回本，最后越陷越深。”黎明2013年毕业于全国某重点大学。上班不久，他开始参与国内白银现货、原油现货等高风险投资。高峰期最多赚了300多万元，全款在家乡买房买车。
然而，之后的大幅亏损让他措手不及。他先是试图通过信用卡套现、消费分期贷借款，以求翻本。但最终发现自己彻底还不上资金，于是选择从网贷平台套出资金，部分用于“以贷养贷”，部分用于生活。由于征信问题越来越严重，黎明不得不转向各类变相高利贷平台。目前，他在银行的借款约20万元，在各类网贷平台、变相高利贷平台的借款超过3万元。
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还没人说话啊，我想来说几句
事实上，不少借贷者都与王鼎有相似经历。除了投资失败、消费金额高，这些借贷者打开网贷“潘多拉魔盒”的原因各不相同，有因为网赌想要翻身回本的，有深陷杀猪盘被诱导借贷的，也有因为生意或投资需求、急需短期资金周转的。
但他们最终选择变相高利贷的共通点极为相似，即借贷资金链断裂，难以在正常渠道借到钱，最终寻求在变相网贷平台获取资金，饮鸠止渴。
逐步“换挡”
王鼎对第一财经记者表示，他在网贷平台的借款始于某个游戏充值，最开始是在正常的消费贷平台获得贷款，随着征信出现问题，他开始逐渐用“租机”套现。直到“租机”的信用条件也不符合时，担保系平台、回收系E卡平台成为了他最后的“退路”，而这些平台的实际年化利率通常高于50%。
事实上，与王鼎有相似经历的人不在少数。
第一财经记者调查发现，一开始就选择借变相高利贷的人并不多，大多是逐步“换挡”而来。
秦琪（化名）是从校园贷开始“入坑”的。2015年正是校园贷的高峰期，当时还在读大学的秦琪借入了多笔校园贷用于消费。
“当时有些兼职的方法赚钱很快，所以错误地估计了自己的还款能力。”秦琪称，从那时候开始，他就逐渐陷入了“以贷养贷”的困境。
后来，他的征信出现问题，工资也无法支撑“贷款循环”，只能接触“714高炮”（期限为7天或14天的高利息网络贷款）这类现金贷产品。到了后期，他也借了多家变相高利贷平台。
秦琪向记者提供了多份记账表格，详细记录了他在各个平台的借款情况。在某个网贷平台上，从2022年6月到2023年9月，共有17笔借款记录，需还款金额5000多元。而在另一个担保借款平台上，从2022年3月到2023年5月，有10笔借款记录，需还款金额也在5000元左右。“很多是‘以贷养贷’循环借的。”秦琪坦言，“一旦借上这类变相高利贷就很难有回头路了。”
和秦琪不同，覃敏（化名）在网上借款是因为疫情期间生意周转困难。此前，他在福建某地经营一家小型服饰加工厂，由于疫情期间订单不稳定、回款慢，他的收入下降严重。令他雪上加霜的是，原本在银行借的经营贷到期，续贷标准又提高了。为了获得资金，保证正常生产加工，覃敏先是借了一些消费贷、信用卡套现，后来，他逐渐从一些对资质要求更低的网贷平台陆续借入10多万元。不过，覃敏告诉记者，他在变相高利贷平台的借款金额只有两千多元。
第一财经记者调查发现，这类借贷者也存在“漏斗”一样的分层。征信没有问题、资质良好的借贷者，通常可以选择银行消费贷、信用卡等多种方式；一旦征信出现问题，就需要找一些未接入征信系统的借贷平台，或者利用“租机套现”的方式“撸口子”；而如果各种征信、信用分都有问题，才会求助“E卡”、担保系等变相高利贷平台，这也成为这部分借贷者的最后选择。
存在“非善意借款人”
深陷网贷旋涡后，有人拆东墙补西墙“以贷还贷”，也有人四处寻找可撸的“口子”（业内黑话，指可借贷套现的平台）。
王鼎3年多前涉足网贷平台借款，在一年多前，他开始“拆东墙补西墙”，辗转多个平台借贷。“以前收入比较高，借的金额也不多，基本可以还上。”王鼎告诉记者，近一年收入大降，于是很难“填坑”。为了避免被集中催收，他只能选择记录每个平台欠款的到期日，不断寻找新平台“借新还旧”。
与之相比，黎明（化名）已经放弃了全额还款的打算。
“高峰期赚百万，总想着回本，最后越陷越深。”黎明2013年毕业于全国某重点大学。上班不久，他开始参与国内白银现货、原油现货等高风险投资。高峰期最多赚了300多万元，全款在家乡买房买车。
然而，之后的大幅亏损让他措手不及。他先是试图通过信用卡套现、消费分期贷借款，以求翻本。但最终发现自己彻底还不上资金，于是选择从网贷平台套出资金，部分用于“以贷养贷”，部分用于生活。由于征信问题越来越严重，黎明不得不转向各类变相高利贷平台。目前，他在银行的借款约20万元，在各类网贷平台、变相高利贷平台的借款超过3万元。
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