老人为何愿花大钱买保健金融产品?

2024-04-27 | 来源: 中国新闻周刊 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

老去是每个人都要面临的风险

2024年1月，国务院办公厅发布了今年的一号文件《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（以下简称《意见》）。这也是国家出台的首个聚焦银发经济的专门文件。与此前养老产业、老龄产业等提法不同，银发经济的概念被界定为向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和。

与此同时，在1月召开的全国医疗保障工作会议上，国家医保局进一步强调要“推动建立长期护理保险制度”，长护险也被纳入到2024年的政府工作报告中。这意味着，试点八年的长护险制度或要迈向全国。

今年以来，从产业、人才到制度，我国在应对人口老龄化问题上“全面开花”，但这一切只是开始。陈功是北京大学人口研究所所长、北京大学中国老龄事业发展研究中心主任、全国老龄委第一届专家委员会委员，他先后参与了多个国家养老产业重大政策文件的咨询、撰写工作，也参与了《意见》的相关前期工作。

近日，围绕银发经济、养老服务市场、医养结合等多个公众关心的议题，陈功接受了《中国新闻周刊》的采访，他指出，首个银发经济文件的出台，意味着养老已经从一个产业过渡到一种经济形态，从老年人群体的需求进化为整个社会的需求。“本质上，我们每个人都需要为老去做好准备。”

“我们做得还不如一些骗子”

中国新闻周刊：2024年1月发布的《意见》，是国家出台的首个支持银发经济发展的专门文件。如何理解“银发经济”概念？该文件释放了怎样的信号，是否意味着养老产业迈入新的发展阶段？

陈功：2021年，中国65岁及以上老年人口比例超过14％，这意味着中国已从老龄化社会正式进入老龄社会，当下确实是一个重要的转折期。在应对人口老龄化问题上，国家需要考虑新的战略布局，于是就有了首个银发经济文件的出台。

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关于养老产业，过去一般叫养老服务业，突出的是服务身份，也就是中国产业结构中的一部分，后来政策表述中开始更多地使用“老龄产业”，强化产业布局的对象是老年群体。现在提出银发经济的概念，说明在中国进入老龄社会后，养老已经从一个产业过渡到一种特殊的经济形态，从主要面向老年人这个特殊群体进化为整个社会的需求，也就是说，国家站在构建更宏大的经济新格局的高度来推动养老工作。

此外，银发经济的文件中还能看到一种明显的趋向：有效市场和有为政府的双向发力。这是自2019年发布《国家积极应对人口老龄化中长期规划》之后，国家就一直在强调的。增进老年人福祉，既要继续发展民生事业，围绕老年助餐服务、适老化改造、农村养老服务等完善服务供给，也要充分发挥市场作用，培育银发经济经营主体，把市场和兜底性质的公共服务有效结合起来。但养老服务市场过去多年一直是小散乱的状态，下一步，国家会更关注市场的成熟化、专业化程度改善，强调服务链的延长、服务质量提升，对市场整体框架进行设计。未来，养老产业的市场化发展一定会加速。

中国新闻周刊：现在，国内整体养老市场尚处于初级阶段，以低端服务为主，老年人对养老服务的消费意愿不强，养老服务供需不匹配的问题已存在多年，背后的症结是什么？可以从哪些方面改善？

陈功：中国养老服务市场的总体供给量现在是不足的，服务质量也不高，服务效率低，尤其是真正愿意提供相关服务的专业化人才远远不够。站在企业的角度，我们所在2016~2017年曾组织过一次针对北京市居家养老相关服务设施的调查，当时纳入了共270个养老社会组织和企业，发现养老企业里真正挣到钱的大概不足10％，不亏不赚和稍有亏损的比例约有50％，但在这部分企业中，如果把政府给的补贴拿走，也基本上都是亏损的。

为什么会这样？本质上是因为对老年人需求的识别和评估不足，不知道老年人的真实需求到底是什么，也就自然无法对不同需求的老年人提供更精准的公共服务和市场服务，现在很多政策都是喊得多、做得少。

从另一个层面来讲，由于老年人无法通过政府和市场获得很好的服务，加上对各种信息的甄别能力很弱，存在数字鸿沟，这恰恰为诈骗提供了可乘之机。不少老人因购买保健品等被骗，还有专门针对老人的金融诈骗，这些现象背后的土壤，就是养老服务领域严重的供需失衡。

有一点值得注意，很多保健品销售、金融诈骗采取的都是就近原则，这反映出当下养老服务的主动性、便捷性不够。我常开玩笑地说，在养老服务的需求链接和人文关怀方面，我们做得还不如一些骗子。正是因为这些诈骗分子会表现出对老年人的主动关心，和他们建立一种信任，老人才会愿意花大价钱购买各种保健品或金融产品，这些诈骗分子某种意义上充当了虚拟子女的角色。