深度调查：那些借了变相高利贷的人
“到后期已经不太在乎在网贷平台借了多少钱了，也不再计算能否还上。”黎明回忆道，当时只希望可以勉强度日，只要平台可以借出资金，他就“撸口子”借款。
与黎明一样，靠“撸口子”维生的人还有很多。在某网贷、信用卡交流讨论社区，记者看到，部分借贷者聚集在这里讨论有哪些可撸的“口子”。他们大多数人在借款之初就已经不打算还款了，只希望可以从新平台套取资金。
“我们会选择那些催收方式比较温和的网贷公司。”一名借款人告诉记者，选择“撸口子”主要是因为自身征信有问题，也没有什么亲戚朋友，因此也不太在乎一些暴力催收手段。
饮鸩止渴还是温水煮青蛙？
借入变相高利贷的借款人规模有多大？目前还没有最新的官方数据。早在2020年8月，原银保监会主席郭树清曾公开表示，网贷平台“还有借出的8000多亿元没有回收”。
对于这些借款人而言，被电话催收、贷款“滚雪球”已经成为生活常态。
高昂的利息和借贷成本下，贷款金额不断“滚”出新高。覃敏告诉记者，他在这类网贷平台总共实际借款到手大概2000元，但还款金额目前已经高达4000多元。随着逾期时间延长，每天还款金额都在“滚动”增加。
王鼎的情况也类似，在他近10万元的待还金额中，实际使用的借款只有5万多元。
王鼎每天都会收到各种催收电话，通讯录中的好友也多半受到过催收公司的骚扰。“这种感觉有点类似于社会性死亡。”自从债台高筑后，他与以前的同学、同事都减少了联系。
王鼎也会选择在各类投诉平台投诉，反映担保费、回收费用不合理，变相高利贷等问题，但得到反馈解决的寥寥无几。“这些平台并非单打独斗，它们是做过一套法律合规性设计的，许多打着擦边球操作。”黎明称，加上大多数人在单个平台借贷的金额都不大，也很难通过司法手段“自救”。
小原（化名）曾经也借入过变相高利贷，有段时间，她每天都能收到催收电话，她见一个拉黑一个，但对方仍不断换着号码打。如今，她自称是一名“负债区”的博主，这是一个为借入高利贷的用户提供交流的社群。
而与高昂的借贷费用相比，大多数受访者在借贷初期对借贷成本都没有清晰的概念。“担保费每次看上去不多，但是反复借了小半年，突然有一天发现担保费和利息加起来比借的本金都高了。”王鼎告诉记者，这种过程类似“温水煮青蛙”。
另一名借贷人回忆道，当时平台并没有显示需还款金额，只要求选择担保公司并签署额外协议，“刚开始感觉费用也不高，没有‘年化利率’这个概念。”
北京大学长聘副教授、汇丰金融研究院副院长李荻对第一财经记者表示，这类变相高利贷，通常在贷款中包装了部分非借款性质的要素，因此部分借款人无法正确评估资金成本。建议监管引导平台建立统一试算标准，在借款合同中明确显示实际借款金额、实际还款金额，让借款人在借款页面即可明确知晓实际资金成本。
如何减少“误伤”
网贷乱象的背后是相关主体的擦边球行为，以及金融资源的不平衡和不匹配。
一方面，近期，监管从严态势升级，不断“补差漏”。3月19日，中国互联网金融协会发布《关于开展变相高息“现金贷”、“套路贷”等问题自查整改的通知》，要求会员单位对相关问题进行自查整改，合作机构涉及违规业务的，应敦促其立即整改，并暂停与其合作。
另一方面，随着一系列变相借贷平台曝光，也有人认为，高利贷生态背后，存在个人、小微企业融资渠道有限等诸多问题。
“高利贷的生存空间源于那些银行不要的客户。”覃敏告诉记者，银行虽然是主流信贷发放机构，但却不是很多小微企业的第一选择。银行的审核周期长、对担保抵押的要求高。在真正急需用钱的时候，不如一些民间借贷或网贷平台，可能马上就能拿到现钱。
现实的情况可能更加复杂，在被银行等正规金融机构拒之门外的客户中，既存在“非善意借款人”，也有被“误拒”的个人或企业。
“很多时候，小微企业的信贷业务吃力不讨好。”一名股份制银行对公客户经理告诉记者，小微授信审核周期长、流程多，但借贷金额一般又不大，在业绩端的“性价比”不高。因此，银行很难倾注大量资源去做“长尾”。
同样的困境也存在于个人消费贷领域。一名广州国有银行信贷经理告诉记者，虽然今年消费贷营销战此起彼伏，表面利率不断“卷”至新低。但银行风控端并不敢放松，尤其是对资质条件较差的个体，放贷会更加谨慎。
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与黎明一样，靠“撸口子”维生的人还有很多。在某网贷、信用卡交流讨论社区，记者看到，部分借贷者聚集在这里讨论有哪些可撸的“口子”。他们大多数人在借款之初就已经不打算还款了，只希望可以从新平台套取资金。
“我们会选择那些催收方式比较温和的网贷公司。”一名借款人告诉记者，选择“撸口子”主要是因为自身征信有问题，也没有什么亲戚朋友，因此也不太在乎一些暴力催收手段。
饮鸩止渴还是温水煮青蛙？
借入变相高利贷的借款人规模有多大？目前还没有最新的官方数据。早在2020年8月，原银保监会主席郭树清曾公开表示，网贷平台“还有借出的8000多亿元没有回收”。
对于这些借款人而言，被电话催收、贷款“滚雪球”已经成为生活常态。
高昂的利息和借贷成本下，贷款金额不断“滚”出新高。覃敏告诉记者，他在这类网贷平台总共实际借款到手大概2000元，但还款金额目前已经高达4000多元。随着逾期时间延长，每天还款金额都在“滚动”增加。
王鼎的情况也类似，在他近10万元的待还金额中，实际使用的借款只有5万多元。
王鼎每天都会收到各种催收电话，通讯录中的好友也多半受到过催收公司的骚扰。“这种感觉有点类似于社会性死亡。”自从债台高筑后，他与以前的同学、同事都减少了联系。
王鼎也会选择在各类投诉平台投诉，反映担保费、回收费用不合理，变相高利贷等问题，但得到反馈解决的寥寥无几。“这些平台并非单打独斗，它们是做过一套法律合规性设计的，许多打着擦边球操作。”黎明称，加上大多数人在单个平台借贷的金额都不大，也很难通过司法手段“自救”。
小原（化名）曾经也借入过变相高利贷，有段时间，她每天都能收到催收电话，她见一个拉黑一个，但对方仍不断换着号码打。如今，她自称是一名“负债区”的博主，这是一个为借入高利贷的用户提供交流的社群。
而与高昂的借贷费用相比，大多数受访者在借贷初期对借贷成本都没有清晰的概念。“担保费每次看上去不多，但是反复借了小半年，突然有一天发现担保费和利息加起来比借的本金都高了。”王鼎告诉记者，这种过程类似“温水煮青蛙”。
另一名借贷人回忆道，当时平台并没有显示需还款金额，只要求选择担保公司并签署额外协议，“刚开始感觉费用也不高，没有‘年化利率’这个概念。”
北京大学长聘副教授、汇丰金融研究院副院长李荻对第一财经记者表示，这类变相高利贷，通常在贷款中包装了部分非借款性质的要素，因此部分借款人无法正确评估资金成本。建议监管引导平台建立统一试算标准，在借款合同中明确显示实际借款金额、实际还款金额，让借款人在借款页面即可明确知晓实际资金成本。
如何减少“误伤”
网贷乱象的背后是相关主体的擦边球行为，以及金融资源的不平衡和不匹配。
一方面，近期，监管从严态势升级，不断“补差漏”。3月19日，中国互联网金融协会发布《关于开展变相高息“现金贷”、“套路贷”等问题自查整改的通知》，要求会员单位对相关问题进行自查整改，合作机构涉及违规业务的，应敦促其立即整改，并暂停与其合作。
另一方面，随着一系列变相借贷平台曝光，也有人认为，高利贷生态背后，存在个人、小微企业融资渠道有限等诸多问题。
“高利贷的生存空间源于那些银行不要的客户。”覃敏告诉记者，银行虽然是主流信贷发放机构，但却不是很多小微企业的第一选择。银行的审核周期长、对担保抵押的要求高。在真正急需用钱的时候，不如一些民间借贷或网贷平台，可能马上就能拿到现钱。
现实的情况可能更加复杂，在被银行等正规金融机构拒之门外的客户中，既存在“非善意借款人”，也有被“误拒”的个人或企业。
“很多时候，小微企业的信贷业务吃力不讨好。”一名股份制银行对公客户经理告诉记者，小微授信审核周期长、流程多，但借贷金额一般又不大，在业绩端的“性价比”不高。因此，银行很难倾注大量资源去做“长尾”。
同样的困境也存在于个人消费贷领域。一名广州国有银行信贷经理告诉记者，虽然今年消费贷营销战此起彼伏，表面利率不断“卷”至新低。但银行风控端并不敢放松，尤其是对资质条件较差的个体，放贷会更加谨慎。
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